Introduction

Les intervenants du secteur des pensions déploient des efforts considérables pour tenter d'inciter les Canadiens à planifier leur retraite et pour les informer sur les produits et les approches disponibles pour assurer leur sécurité. Une partie de cette communication a consisté à articuler ce que pourrait être la retraite, en créant une image motivante de l'avenir qui peut catalyser de bons choix dans la planification de la retraite. Récemment, Fuse Strategy Partners a mené une étude ethnographique pour demander aux Canadiens ce que signifie la retraite, dans leurs propres mots. Nous avons constaté qu'un groupe diversifié de Canadiens partageait une définition commune de la retraite, mais que la moitié des participants à l'étude pensaient que la retraite telle qu'elle est communément définie était inaccessible pour eux - ce qui nous amène à nous demander si la retraite a un problème d'image. 

Le sens de la retraite

Pour mieux comprendre le sens de la retraite, Fuse Strategy Partners a mené une étude ethnographique consistant en des entretiens centrés sur la personne avec 16 Canadiens différents - une approche qui a permis à nos participants à la recherche de définir les catégories, le langage et les thèmes spécifiques de notre sujet. (Les études ethnographiques s'appuient sur un engagement profond avec des échantillons de petite taille pour générer des données et des idées narratives, une approche nouvelle dans le secteur des pensions qui s'appuie généralement sur un engagement étroit avec un échantillon de grande taille dans le cadre de la recherche quantitative).

La retraite, selon la recherche, a une signification partagée. En fait, on a constaté un chevauchement important des sujets abordés de manière spontanée, compte tenu de la diversité des participants à l'étude, ce qui témoigne d'une vision commune du sens de la retraite et de ce qui compte pour les individus en matière de retraite au sein du groupe de recherche. Il est intéressant de noter que les participants ont également omis certains sujets de manière similaire, ce qui suggère une vision commune de ce que la retraite n'est pas. 

Pour tous les participants, la retraite a été décrite comme suit : 

• Non pas individualiste, mais une réalisation et une expérience collectives à partager avec la famille, les amis et la communauté. Tous les participants des différentes cultures représentées dans l'étude - qui couvraient un large éventail de normes et d'attentes culturelles liées à la retraite - ont exprimé que la retraite était une occasion de prendre soin ou de passer du temps avec les réseaux familiaux et sociaux, quelle que soit leur définition. Il existe également un sentiment général selon lequel les pensions et les actifs de retraite sont destinés à être partagés entre ces communautés.
• Une période de liberté et de simplicité, libérée de la pression constante et des attentes liées à la carrière ou au travail et soutenue par l'espoir de la santé. Pour les participants, la retraite est synonyme de loisirs et de détente, avec beaucoup de temps pour s'adonner à des passe-temps et profiter de la nature.
• Un concept où le voyage et l'autodétermination sont valorisés. Les participants à l'étude ont exprimé leur désir de voyager, même si ce n'est pas ce qu'ils font aujourd'hui. Ce désir ne semblait pas corrélé à d'autres caractéristiques des participants - telles que la richesse ou l'éducation - mais semblait plutôt être une manifestation de l'autodétermination que la retraite est censée apporter.
• Aspiration à la nature et à l'environnement. Le chalet en tant que symbole du " rêve canadien " était un trope très présent lorsque les participants ont exprimé leur désir de faire l'expérience de la nature et d'en profiter ; encore une fois, peu importe si les participants avaient déjà fait l'expérience d'un environnement rural, ils idéalisaient son caractère naturel. Le changement climatique a également été un thème macro fort tout au long de notre recherche et l'espoir communément exprimé que la nature serait là pour en profiter à la retraite.
• Sans lien avec les actifs financiers. La retraite ne doit pas être considérée comme synonyme des produits conçus pour la permettre, y compris les pensions. Aucun des participants à l'étude n'a mentionné l'argent dans sa définition de la retraite, ce qui est particulièrement remarquable compte tenu du cadre clair de l'étude (menée par une société axée sur les pensions). Lorsqu'ils ont défini ce qui leur importait dans la retraite, les participants n'ont tout simplement pas pensé à la dimension financière de cette expérience.

Cette vision de la retraite est-elle réalisable ? 

C'est dans l'exécution de cette vision et la réalisation des espoirs de retraite que nous avons trouvé une division importante dans le sentiment des participants ; les résultats de l'étude bifurquaient de manière significative entre les participants qui estimaient que la retraite était réalisable (quelque chose qu'ils avaient confiance de réaliser) et ceux qui ne le pensaient pas (quelque chose de lointain et probablement irréalisable), avec des points communs spécifiques observés dans chaque groupe. Si la signification de la retraite présentait des similitudes importantes pour les participants, le fait que cette compréhension commune de la retraite soit perçue comme réaliste ou non était une différence clé.

Ceux qui pensaient que la retraite était réalisable bénéficiaient de plus de privilèges socio-économiques et de mentorat. Ils :

• Considèrent la retraite comme un choix explicite qu'ils sont en mesure de faire. Les participants ont souvent représenté la retraite comme un passage d'un type de contribution à un autre, passant de leur carrière à des activités éducatives ou philanthropiques.
• Bénéficier de l'effet de réseau. Les participants ont cité l'accès à un large éventail de mentors et de ressources qui ont renforcé leurs capacités et leur confiance - leur permettant de se sentir et d'être plus sûrs dans leur parcours de retraite. 
• Avaient des modèles visibles et positifs de retraite dans leur vie personnelle. Ces exemples de retraite sont souvent apparus très tôt dans la vie des participants et ont généralement été complétés par des conversations fréquentes et agréables sur les questions financières. 

À l'inverse, les participants qui estimaient que la retraite était inatteignable avaient moins de privilèges et d'accès aux réseaux. Ils : 

• Ils considéraient la retraite comme quelque chose qui leur arriverait lorsqu'ils seraient contraints d'arrêter de travailler pour des raisons de santé ou de circonstances. Malgré leur compréhension de ce que pourrait être la retraite, la planification de la retraite en tant que choix conscient de mettre fin à une carrière ou à une phase de vie active a été jugée difficile à mettre en pratique. 
• Les structures de soutien en place étaient limitées. Les participants de cette cohorte n'ont pas décrit d'expériences où ils ont été exposés régulièrement à des conseils financiers de soutien, honnêtes et bien informés par le biais de leurs réseaux.
• Manque de modèles de retraite. Les exemples de retraite avaient tendance à être absents ou négatifs pour les participants, et beaucoup considéraient la planification de la retraite comme un sujet impoli.

Notamment, l'accès à l'information sur la retraite ou la planification financière ne semble pas être un facteur de différenciation entre les participants qui considèrent que la retraite est réalisable ou non. Les participants des deux groupes ont eu recours à des conseillers financiers, ont reçu une formation importante sur les produits et/ou ont investi des efforts dans l'apprentissage autodirigé, ce qui a influencé, mais n'a pas déterminé leur opinion sur la retraite. 

La participation à un régime de retraite professionnel n'a pas non plus été un facteur déterminant de l'accessibilité à la retraite telle qu'elle est communément définie - bien que les régimes de retraite aident (probablement) les gens à se sentir mieux à la retraite. Les participants de la cohorte accessible sont plus nombreux à déclarer avoir un régime de retraite professionnel (ou un partenaire de vie ayant un régime de retraite professionnel) que ceux de la cohorte inaccessible, mais une part importante des deux segments a accès à des régimes de retraite professionnels. 

Faire évoluer l'image de la retraite

Quelle est l'image qui vous vient à l'esprit lorsque vous entendez le mot "retraite" ? Il y a de fortes chances que ce soit le couple heureux, pas trop vieux, généralement blanc et hétérosexuel, en vacances. Certains des éléments qui composent le sens que les participants à l'étude donnent à la retraite sont familiers, attendus et conformes à cette image mentale - les concepts de liberté et de voyage sont "conformes" à l'image que, à bien des égards, l'industrie de la retraite a contribué à créer. 

Le fait que les divers participants à notre étude aient fourni une définition aussi cohérente de la retraite témoigne de la clarté et de l'omniprésence de l'image de marque de la retraite ; toutefois, cela soulève également une question importante : cette image de marque fait-elle partie de l'obstacle à la planification de la retraite pour de nombreux Canadiens qui ne voient pas leur réalité ou leurs aspirations reflétées dans cette image ? Comment cette marque pourrait-elle évoluer pour représenter une vision plus inclusive et plus pertinente de la retraite ?

Nous pensons que la définition des participants à l'étude apporte des nuances qui remettent en question et informent la vision standard du secteur - en soulignant la pertinence et la contribution continues de l'idée de liberté et d'agence dans la définition du voyage. Et en décrivant une retraite qui est significativement communautaire, en symbiose avec la nature, et séparée des intérêts et des préoccupations financières. Ces résultats révèlent une profondeur de sens derrière les métaphores familières de la retraite qui est mûre pour l'exploration et l'action. 

Vous pouvez en savoir plus sur cette recherche en lisant l'étude complète Recadrer la retraite (fusestrategy.co)