Mila Babic explique en quoi l’ajout de planificateurs financiers agréés et l’instauration d’un climat de confiance grâce à une bonne planification interne peuvent mener à des résultats efficaces.

En matière de préparation à la retraite, il ne suffit pas d’avoir un bon régime; il faut aussi savoir comment bien l’utiliser. 

Selon Mila Babic, l’absence de planification financière laisse une grande lacune dans la préparation à la retraite.

« Un régime de retraite est incomplet s’il n’est pas accompagné d’une bonne compréhension des prestations de retraite et de la façon dont elles s’intègrent dans le plan de retraite global d’un client », déclare Mme Babib, vice-présidente exécutive et directrice des services à la Commission du Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario (OPB). « Bien des études montrent que les gens n’ont pas la confiance ou les connaissances financières nécessaires pour prendre des décisions délicates. » 

Elle ajoute que la prise de décisions liées à la retraite s’accompagne souvent de renseignements complexes à décortiquer, tout particulièrement lorsqu’il s’agit d’implications fiscales, que bien des participants n’ont ni le temps ni l’expertise d’analyser. Mme Babic souligne également que sans une compréhension complète de toutes les variables de la retraite, les participants risquent de faire des choix qui ne sont pas pleinement éclairés, d’autant plus que « les bonnes décisions sont les décisions avisées ».

C’est pourquoi la Commission du Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario propose à la fois des outils numériques et un soutien personnalisé. Les participants peuvent utiliser un planificateur de retraite en libre-service en ligne ou rencontrer un conseiller pour explorer les détails qu’ils pourraient avoir négligés. Mme Babic précise que son équipe et elle n’avaient qu’un objectif : s’assurer que les intérêts des clients demeurent au cœur du processus. 

« Du moment qu’ils comprennent bien l’ensemble de la situation et que nous sommes en mesure de les aider, nous sommes d’avis que c’est la bonne façon de les mettre sur la voie de la réussite. »

Ces dix dernières années, la Commission du Régime de retraite de l’Ontario a pris une série de mesures délibérées visant à intégrer la planification financière dans son offre de retraite, ce qui a transformé la manière dont les participants gèrent leurs prestations. Selon Mme Babic, la mesure la plus efficace a été la création d’une équipe interne de planificateurs financiers agréés (CFP) chargée d’accompagner les clients dans leurs décisions financières complexes.

Lors de l’élaboration de sa stratégie de planification financière, le Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario a envisagé différentes options, notamment un partenariat avec des sociétés de services financiers externes. Mme Babic a toutefois constaté que la complexité des régimes de retraite rendait l’externalisation peu pertinente. 

Le Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario a donc plutôt choisi d’embaucher des CFP en interne et de les former en profondeur à la structure et aux subtilités des régimes de retraite. Elle explique que cette approche a permis de mieux contrôler la qualité et la cohérence des conseils.

 « Notre raisonnement était que la meilleure solution, pour nous, consistait à recruter des CFP qui avaient déjà un titre professionnel et une connaissance approfondie du secteur, puis à leur transmettre des connaissances en matière de retraite, explique-t-elle. Nous pouvions ainsi assurer non seulement la cohérence des services fournis, mais aussi leur compréhension de toutes les nuances essentielles, comme les limites de certaines décisions et leurs implications, puisque les règles relatives aux états de service varient d’un régime à l’autre. »

Par ailleurs, Mme Babic explique que l’organisation a conçu des programmes et des ateliers de formation en collaboration avec des conseillers et du personnel de formation en interne. Ces séances visent à enrichir les connaissances financières des participants tout au long de leur carrière.

Au-delà des conseils individuels et de la formation en groupe, le Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario a renforcé son service de première ligne en dotant son centre de service à la clientèle de conseillers en retraite dûment formés. Ces personnes sont en mesure de répondre aux questions générales en matière de retraite et, le cas échéant, d’orienter la clientèle vers des conseillers financiers pour une planification plus détaillée. 

Le Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario a aussi investi dans un planificateur de retraite numérique qui, selon Mme Babic, se distingue par le fait qu’il « s’intègre entièrement au régime de retraite actuel. » Elle ajoute que ce niveau d’intégration permet de rationaliser la planification et garantit des projections plus précises.

Mme Babic souligne toutefois que le stress financier est aujourd’hui une préoccupation majeure pour de nombreuses personnes, et que la réduction de ce fardeau devrait être une priorité à la fois pour les employeurs et les fournisseurs de régimes de retraite. Il est essentiel, dit-elle, d’aider les membres du personnel à planifier leur retraite avec confiance pour assurer leur bien-être financier à long terme.

Même un régime à prestations définies (PD) ne suffit pas à lui seul : les participants ont besoin d’une formation approfondie pour comprendre comment les pensions s’intègrent dans leur situation financière globale. 

« Il faut en parler dans les programmes de formation », indique Mme Babic, en ajoutant que les efforts en matière d’éducation financière, qu’ils soient internes ou externes, peuvent réellement changer les choses.

À son avis, lorsque le personnel est bien formé et qu’il comprend le contexte financier, les participants en profitent, de même que l’ensemble de l’organisation, qui prend alors de meilleures décisions. Elle considère que ces facteurs contribuent à une culture d’entreprise saine, où les employés se sentent en sécurité quant à leur avenir financier.

Bien qu’elle reconnaisse que la planification de la retraite devrait commencer dès l’adhésion à un régime de pension, Mme Babic souligne que le soutien ne doit pas s’arrêter là. Le Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario considère que son rôle s’étend bien au-delà de la retraite. Il aide les participants à prendre des décisions en lien avec le travail après la retraite, les implications en matière de pension et même les considérations successorales.

Dans l’ensemble du secteur, notamment aux États-Unis, de plus en plus de régimes de retraite commencent à proposer des outils intégrés de planification de la retraite qui tiennent compte à la fois des revenus de retraite et d’autres sources, déclare Mme Babic, qui estime qu’il s’agit d’une étape nécessaire pour améliorer la préparation à la retraite.  

Elle souligne également l’importance d’une communication continue et d’une sensibilisation ciblée, ajoutant qu’il ne suffit pas de proposer des outils; les régimes doivent également s’assurer que les participants les comprennent et s’en servent. 

Qu’il s’agisse de bulletins d’information ou d’un engagement direct, Mme Babic est d’avis que le message doit être adapté aux besoins spécifiques de chaque bassin de participants. Le Régime de retraite des fonctionnaires de l’Ontario, par exemple, mène régulièrement des recherches pour rester en phase avec les préoccupations de ses participants. 

« Nous faisons beaucoup de recherches pour comprendre les thèmes qui intéressent nos clients et nous assurer d’être proactifs », déclare-t-elle.

Josh Welsh, journaliste, Benefits and Pensions Monitor

Josh Welsh est journaliste dans le secteur de la gestion de patrimoine pour Key Media. Il est le principal journaliste de BPM et a écrit pour InvestmentNews, la publication américaine sœur de BPM. Il a étudié au Humber College, et est titulaire d’un baccalauréat en journalisme et d’un diplôme en art dramatique.

En dehors de l’écriture et des entrevues, il fréquente l’historique Arts and Letters Club of Toronto, où il assiste au tout dernier film sur le plus grand écran possible, ou poursuit son rêve de devenir acteur. Pour toute suggestion d’article ou communiquer avec lui, écrivez-lui à l’adresse [email protected].